Se você pudesse escolher entre um empréstimo bancário e obter dinheiro de um amigo para financiar seu negócio, qual opção seria mais barata? Possivelmente o conhecido, correto? Mesmo que ele esteja extremamente preocupado com o patrimônio e decida cobrar juros, suas condições ainda serão superiores às de um banco. E se você não tiver um conhecido que possa lhe emprestar dinheiro? É aqui que entra o empréstimo peer-to-peer, disponibilizado por plataformas de crédito. Continue lendo para descobrir como funciona e se é segura!

Como funciona essa modalidade de empréstimo?

Part by part é a tradução literal do termo “peer to peer” na língua inglesa. Na prática, uma transação peer-to-peer conecta alguém com algo a oferecer a alguém que o requer.

Assim, o empréstimo peer-to-peer é uma operação de crédito em que quem tem dinheiro empresta a quem precisa.

Trata-se, portanto, de um tipo de empréstimo coletivo, pois múltiplos investidores podem agrupar seus recursos para determinar o valor do crédito.

O empréstimo peer-to-peer, também conhecido como P2P, surgiu em 2005 no Reino Unido e ganhou destaque principalmente nos Estados Unidos, que atualmente ocupa o primeiro lugar em empréstimos peer-to-peer devido à crise financeira de 2008.

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Por que você deve obter um empréstimo peer-to-peer?

Os empréstimos peer-to-peer são normalmente usados para financiar empresas modestas. Os empreendedores precisam de capital barato para expansão ou capital de giro. E as opções atualmente disponíveis no mercado não atendem a esses requisitos por vários motivos:

As taxas variam de 12,5% ao ano (Proger Urbano Empresarial) a 150% ao ano (Proger Urbano Empresarial) (crédito para capital de giro em bancos privados). Em comparação, o BNDES Finame cobra 9% ao ano das grandes e médias empresas.

A concessão de crédito bancário está condicionada à apresentação de documentos e a avaliação do crédito é lenta e burocrática.

Para um banco comercial, uma pequena empresa com alto fluxo de caixa representa um risco maior do que uma grande empresa com alto fluxo de caixa. Isso aumenta as taxas de juros e dificulta a avaliação de crédito.

A taxa de juros é menor no empréstimo peer-to-peer porque a avaliação de risco é diferente. Além disso, as instituições de crédito não incorrem nos típicos custos administrativos bancários. Por dependerem fortemente de tecnologia, são menos custosos para o empreendedor.

Quais benefícios o empréstimo ponto a ponto P2P oferece?

Diante dos entraves citados, o empréstimo P2P surgiu para amenizar as dificuldades que os empreendedores enfrentavam na hora de solicitar e obter crédito.

Como não há necessidade de intervenção de um banco, os benefícios tornam-se muito atraentes. Examine os principais.

Menos burocracia na contratação

Em relação à burocracia, o fato de os empréstimos peer-to-peer serem feitos online é o primeiro ponto a ser destacado. Isso elimina a necessidade de se deslocar até uma agência, fazer cópias de documentos e esperar na fila.

Adicionalmente, o procedimento de concessão de crédito é simplificado. Você não terá que esperar muito por um complicado procedimento de análise, pois ele é feito com o auxílio da tecnologia, o que o torna mais rápido, seguro e eficaz.

Taxas de juros reduzidas

Este é, sem dúvida, um dos maiores benefícios do empréstimo peer-to-peer. As plataformas de crédito e empréstimo podem estipular taxas de juros reduzidas justamente por carecerem dos processos das grandes instituições financeiras.

Com base na sua proposta, nos prazos acordados e demais condições, a taxa de juros anual varia de 1% a 6,5%, enquanto os bancos podem cobrar até 12,5%.

Risco de inadimplência menor

Embora o processo de aprovação do empréstimo seja simplificado e menos burocrático, ele é altamente eficaz e seguro. Com isso, os fatores a serem considerados no momento da análise avaliam os requisitos necessários para tornar-se adimplente, reduzindo assim a inadimplência.

Além disso, como resultado das taxas de juros mais baixas, os custos totais são reduzidos, facilitando o pagamento em dia e o cumprimento de outros prazos.

Quando um empreendedor descobre oportunidades que funcionam dentro do orçamento da empresa, as perspectivas de sucesso e expansão do empreendimento aumentam. Isso permitirá que ele faça melhorias, descubra novas soluções e crie novas oportunidades de negócios.

Como são calculados os juros dos empréstimos peer-to-peer?

Do lado do investidor, o empréstimo peer-to-peer gera uma taxa de retorno mais alta do que os depósitos bancários.

O banco toma dinheiro do mercado por meio de Certificados de Depósitos Bancários para financiar seus empréstimos (CDB).

Para ser rentável para o banco, a taxa de juros do CDB deve ser inferior à taxa Selic, que é paga pelo governo a quem compra títulos do Tesouro. Normalmente, a taxa adotada é a de juros DI, que é uma sigla para depósitos interfinanceiros ou empréstimos feitos entre bancos.

Devido a esses fatores, a taxa de juros DI futuro de 12 meses em 30 de novembro de 2016 (fonte: BM&FBovespa) estava abaixo da taxa Selic, fixada naquele dia em 13,75%. Em duas situações, um banco pode pagar mais que a Selic:

Quando o retorno médio dos seus investimentos é significativamente superior ao dos títulos do governo, como é o caso da utilização do crédito pessoal, por exemplo;

Quando o banco tem problemas de fluxo de caixa e precisa desesperadamente de moeda.

Como o investidor empresta diretamente ao devedor em uma transação peer-to-peer, o retorno anual pode chegar a 30%, o que é mais que o dobro da taxa de juros DI. Isso se deve ao fato de que o spread, ou seja, a disparidade entre o valor pago ao investidor e o valor cobrado ao tomador do empréstimo, é menor nas operações peer-to-peer. Isso possibilita cobrar do empresário uma taxa de juros menor e remunerar melhor o investidor.

Qual é a função de uma instituição de empréstimo peer-to-peer?

O objetivo desse tipo de plataforma de crédito e empréstimo é facilitar a conexão entre investidores e empreendedores. Assemelha-se a um mercado de crédito, como Uber para transporte ou Mercado Livre para mercadorias.

Uma empresa de crédito pode ser compensada pela disparidade entre as taxas de juros do empreendedor e do investidor, ou por taxas de intermediação. Devido à simplicidade da operação, o impacto no custo final é mínimo em ambos os casos.

Que precauções são necessárias?

O fato de o empréstimo peer-to-peer ser um método vantajoso e facilitado não o isenta de tomar precauções durante o processo de pesquisa e inscrição. Após reflexão, chegamos a uma série de pontos significativos que merecem consideração adicional. Veja agora!

Pesquise empresas confiáveis

Ao pesquisar por plataformas de crédito e empréstimo, selecione aquelas que são bem estabelecidas e conceituadas no mercado. Investir um pouco mais de tempo em sua investigação pode fazer toda a diferença.

Preste atenção às reclamações ou experiências dos clientes, determine se a empresa recebeu feedback positivo e compare os termos e taxas para tornar o dinheiro acessível.

Além disso, não efetue depósitos ou transferências bancárias, pois não há necessidade de adiantamento de recursos para disponibilização de crédito.

Selecione a documentação apropriada

Reunir a documentação adequada para evitar que seu pedido de empréstimo ponto a ponto seja negado é outra etapa crucial. A descarga de fundos será mais simples e rápida quanto mais dados a plataforma tiver. Portanto, considere todas as evidências que sua intuição exige.

Identificação (RG, CPF, CNPJ), comprovante de endereço e extrato de faturamento de 12 meses da empresa são os documentos mais frequentes e recorrentes.

As plataformas de crédito e empréstimo especializadas nesse tipo de concessão disponibilizam o peer-to-peer lending. Devido à segurança, facilidades e custos totais, tem sido o método mais recomendado para as empresas adquirirem recursos.

Quer saber mais sobre isso? Confira nosso artigo que explica por que o empréstimo ponto a ponto é uma opção de crédito viável para expandir pequenas empresas.